万元.呆薪族第2戒:钱不知道花到哪里去?

2020-05-22 989人围观

大B从原本的出版业,转职到金融业,薪资部分也跟着水涨船高。理论上,她的工作经历从未空白,银行内的存款金额,要达到6位数、甚至7位数并不是难事。但,摊开她的银行存摺,帐户内看得到的资金,居然只有3万多元。

多少人花钱随兴 没有预算

大B自认不是追求时尚、名牌的拜金女,只是花钱比较随兴、没有预算概念。比方说,她人际关係不错,朋友聚餐一定会出席、生日也不忘送礼;定期就会想约朋友出国旅行,一年最多会去日本3次;看到喜欢的东西,会先挣扎一下后,再跑回去买。直到发现自己毕业10年,还没存到什幺钱,才惊觉事情的严重性,想试着找出背后原因。

「人家说,理财要先从记帐开始,我也有记帐。每天上班前,会先把前一天的所有开销记下来加总,每星期再把每天的金额加总起来,到月底再把每星期的数字相加,这样就知道一个月花费大致情况。」大B记帐方式,走自由派路线,最大问题是,她只记数字、不列项目。

例如,她虽定下了「一个月开支不超过2万5千元」的目标,但该降低哪部分开销,或未来有哪些应付帐款,她却不是很清楚。不只花钱随兴,大B投资股票、基金,同样「只买不管」,不计较赚赔。

「毕业后不久,我就拿了一些钱投资股票。有的当初70多元买,后面只剩30多元;有的是50多元买,现在还不到10元。印象最深刻的一档股票,是20元买,后面却卖在2块钱。」大B说,现在股票部位状况如何,因为太久没看,也搞不清楚,但3、40万元的亏损跑不掉。

工作10年 只有五成上班族存到百万

存100万元对上班族来说很难吗?对月薪4万元的林越永可能不难(详见P28),但对大B及许多上班族而言却很困难!104市调中心透过网路,针对65至67年次、大学毕业工作满10年的上班族进行调查。结果发现,有五成左右的人,手边的存款(含可变现资产,包括定存、房地产、股票、基金及保险等)还不到一百万元。

然而,100万元却是人生理财道路上最重要的里程碑。政大财管系副教授吴启铭说,对一般上班族而言,存到第一个100万元真的很困难,但是当你存到第一个100万元后,会发现累积到第二个100万元,甚至第一个500万元或1000万元其实并没有那幺难!因此,吴启铭力劝年轻人,不要买车、不要买房、不要出国旅游,全力冲刺人生第一个100万元。

不能失业太久 更要为自己买保险

有了稳定的薪资来源后,最应该做的不是买股票、基金,而是帮自己买一份保险。因为愈早买保险,身体状况佳、保费较便宜。但要注意千万不要买过量,只要投保意外、医疗及定期险,对一般人来说,基本保障就已足够。不少人为了安全感,买了很多不必要的保险,造成自己经济负担就划不来。

东吴大学专任讲师黄宝玉认为,任何理财规画,除了熟悉金融工具外,还要订定自己的短中长期目标。例如,3年内还清车贷,5年内筹到房屋头期款或创业基金等,存到人生的第一个100万元,也是一个理财目标。这样的好处,在让自己了解完成目标需要多少财务资源。

确保自己有稳定的薪资收入、基本保障及明确的财务规画后,接下来才是存第一桶金的方法。师範大学副教授朱文增说,想要稳健存到100万元,上班族必须设法开源节流。

开源,是指培养第二专长,利用不影响正职的兼差方式,增加收入来源;节流,则是减少花费、省下不必要的开销。朱文增举例,日常生活中有很多省钱的机会。他常告诉学生,出门在外随身携带水壶,不要口渴就去便利商店买饮料;捷运少坐一站,票价可以便宜一点,走路到达目的地还可健身;口袋里面不要放超过一千元,这样买东西前会多考虑一下;以签帐卡取代信用卡,银行帐户里有多少才花多少,就不容易透支。

存到第一个100万元真的很困难,但是当你存到第一个100万元后,会发现累积到第二个100万元,甚至第一个500万元或1000万元其实并没有那幺难!

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